Olivia Notes

親愛的弟弟：

關於保險，是一種風險轉嫁。 

相關知識，可以看「保險松鼠快易懂」文章、臉書，裡面寫了很多實用的資訊。

謝謝媽媽有保險觀念，在我們小時候投保保險。

我非常希望有人可以在我年輕時候給我保險觀念，因此寫了這封信給你，趁年輕把防護網做好。

進入正題！

非常有錢的人，有錢到可以買下保險公司的人，基本上不需要保險，他們可以選擇風險自留（留在自己身上）。住院、開刀等費用，對他們來說不會是問題。

但一般家庭，必須要有建立保險防護網的觀念，必須用低的保費，轉嫁風險，讓我們發生危急時，可以在經濟上安然度過。

有幾件事希望你可以早點知道，以下有幾種種保險，是希望可以保護你。

30歲以下 預算有限的話，請買先橘色標籤。  

ㄧ、意外險＋意外實支：

意外難以預料，比起在人壽公司買意外險，我比較建議你去「產險公司」買意外險。

原因有幾個：「保額高」、「保費相對人壽公司低」，如果可以的話，你可以買300萬左右的意外險做為參考。

當能力夠的時候，500萬保額為考量，一年大概三千多元。

二、醫療實支實付：

2020年來說，實支實付是必需配有的項目，主要原因是保障實際醫療行為發生的費用。

簡單來說就是你用多少，在你買的額度範圍之內就賠多少。

至少不會在你未來生病手術時，增添太多的經濟負擔。

住院日額，唯一要買的原因，就是彌補你住院期間未上班的薪水補貼。但他沒有實支實付重要，若預算有限，先保實支就好。

三、重大傷病：

因為現在的癌症險，一次給付額度相較姊姊以前小時候，低了很多，保費卻非常昂貴。

預算有限，又想要有癌症保障，請記得買「重大傷病險」。

它內涵癌症項目（從第一期開始賠償，原位癌沒有算在內），理賠是認「重大傷病卡」，只要有卡就會賠。

一次給付額為100-200萬，看你想要保多少，姊姊建議保高一點（以你這個年紀，保費不會太高）。

理賠產生後，合約自動失效，所以要保高一點。

四、終身醫療：

關於終身醫療，大家很喜歡賣住院日額。姊姊必須要說一件事，現在醫療很發達，很多醫療行為不用住院，門診手術就可以解決了。

如果因為覺得買終身，聽起來比較安心，只有一種情況你可以買「你超有錢，想要捐獻給業務員當業績，你一點都不在乎你的保障，反正錢太多。」

除此之外，請不用保這種 住院補助800/日，但每月要收好幾千元，一年要收好幾萬的終身醫療險。

通貨膨脹，會讓這些保障在你五十、六十歲時，變得一文不值。 直接買定期的就好，不用買終身的。

五、第三人責任險 

強制險是你一定會保的。

第三人責任險是為了當騎車發生意外時，對方的人、跟車，所產生的賠償費用。機車來說，一年大兩千左右搞定。

六：壽險

壽險基本上在很多保險中會做為主約，大概額度十萬元左右，附約才會掛上我說的「實支實付」、「重大傷病」等。

壽險的概念，除了當作是自己的喪葬費之外，再來就是改天你成為「家裏重擔的時候」。

比如未來你有自己的家庭了，你有了房子、孩子，你擔心有一天意外發生，你的家庭因為失去你，家中經濟會陷入困境，除了太太需要養育孩子之外，還有房貸、車貸、孝親費等開銷，

這些費用是可以用壽險Cover，所以有的也有定期月付死亡金。

但記得，當你的孩子也長大後，他們有自力更生的能力，房貸也還得差不多後，你其實不用高保額的壽險了，我說過「保險都是風險轉嫁，到剛剛說的狀況時，面臨的風險小了，自然不用這麼高的額度。」

七：殘扶險

在姊姊出社會之後，自己額外買了殘扶險，你的部分媽媽也有幫你買。

殘扶的原因是希望在若未來發生狀況時（疾病、老化、意外），

生活無法自理工作時，可以透過保保險費每月補貼。

我當時買就是在想，未來我遇到時，有預算可以請看護照顧我自己，請一個看護不至於讓自己變成家人負擔。

或許老了也可以我住進安養院，也是個可以補貼的費用。

結語：保險會依照人生階段調整

每個人生階段，都會有不同的風險，因此不會是同一張用到底。

以上全部，在你這個年紀，應該一萬元左右，甚至以內就可以做好很好的保障了。

最後，

姊姊跟你說

「保險不是買多越好，要弄清楚自己的保障範圍，才不會買了一堆保單，最後發生事情卻沒半點保障。」

「保險會依照狀況調整，不是一張用到底。」

「今天跟你說了儲蓄的事，你現在有好很多時間。那是你最大的籌碼，青春可以開心，理財要趁早。可以把賺來的錢，投到ETF中，當你中年時會有相當不錯的複利作用。因此我會說保費不是越多越好，因為認真工作、投資那些為你帶來的收穫，將夠你風險自留，未來你將可以逐漸將低保險費用。」